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首先，保险的分割也要遵循离婚财产处理的大原则：属于夫妻共同财产的才需要分割，个人财产则归各自所有。

离婚后不需要分割的保险有以下三种：

1. 婚前个人购买的保险，且已经缴清保费，属于个人财产。

2. 婚后用个人财产给自己买的保险，但需证明保费来源是个人财产。

3. 父母帮子女买的保险，不管子女是否结婚，都属于父母的个人财产，子女离婚时不能退保也不能分割。

离婚后需要分割的保险有以下两种：

1. 婚后购买的保险，夫妻共同缴费，属于夫妻共同财产。

2. 婚前购买，但未缴清保费，婚后用共同财产继续缴费的保险。

弄清楚了需要分割的保险，那么具体要如何操作呢?重点来了，赶紧拿出小本本记吧~

一、一方投保，另一方为被保人

方法一：退保，拿回保单现金价值，大家五五分。

这是最简单粗暴的分割方式，也是最不划算的。一方面，通常保单的现价一般远低于之前缴纳的保费，相当于折价赎回资产，显然划不来。

另一方面，退保会让保障停摆，被保人将处于“裸奔”的状态。尤其是对于本就年纪偏大的离异双方，停保后可能因为超龄或者身体健康状况不佳已经没有资格再投保重疾险、医疗险等核保严格的产品了。

所以，除非已经是相看两厌，一分一秒也不想和对方有任何牵扯的离婚夫妻，不然小沃建议还是不要采取退保的分割方式。

方法二：支付对方相应补偿，变更投保人，保留保单。

这是比较理性的解决方案，被保人给对方一些补偿，然后申请变更投保人，未完成缴费的部分之后由被保人自行缴费。至于补偿金额的多少，可以参照保单现价的一半给予，大方点也可以直接给付已交保费的50%，具体金额可双方自行商讨。

二、一方同为投保人和被保人(自己给自己买)

操作方式基本同上，可以退保，也可以协商补偿方案，保留保单。但相对简单的是，不用变更投保人了。对了，小沃这里要提醒大家一句，重疾险和医疗险这样赔付对象通常为被保人的险种就算了，但如果购买的是寿险、意外险这样以身死为标的的险种，受益人往往自行指定的。所以，离婚后记得要变更受益人，可以改成自己的父母或者孩子。要是一不小心忘记更改受益人，又不幸出险，岂不是白白便宜了自己的前夫(或者前妻)。

三、保单已经出险理赔了

这种情况就比较无奈了，因为根据《婚姻法》的有关规定，如果本人获得了一笔保险赔偿金，无论是身故、重疾、意外还是住院赔偿，都属于个人专有财产，即使是这份保单是用夫妻共同财产买的对方也不能分割。

当然，要是双方私下另有约定的除外。比如，老王因出轨被妻子发现，双方调解离婚，老王觉得对妻子有所亏欠，自愿将原先获赔的50万保险金分妻子一半，也是可行的。

说到底离婚是比较私人的事，财产怎么分割也完全可以协商处理，法律规定只是作为参照依据罢了。

四、“夫妻共保”，夫妻同为被保人

最近，市场上推出了不少夫妻俩组合投保的产品。这类保险推出的初衷是好，夫妻一起拼团购买，不仅价格更便宜，保障力度也更大。但是离婚后，这样的产品反而成了大麻烦。

夫妻共保的保单除了折价退保外，可以这么处理：

1. 双方继续缴费，仍可享受保障。

2. 保费可以双方对半分，或者双方自行协商缴纳比例。

3. 离婚后，第一受益人变更为双方新的配偶，第二受益人可以自行指定。